Okres obowiązywania stałego oprocentowania to czas, przez który oprocentowanie kredytu pozostaje niezmienione niezależnie od wahań rynkowych stóp procentowych. W kredytach hipotecznych w Polsce najczęściej wynosi od 2 do 5 lat, po czym kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne oparte o wskaźnik referencyjny.
Okres obowiązywania stałego oprocentowania określa, jak długo bank gwarantuje kredytobiorcy niezmienne oprocentowanie kredytu. W polskich bankach standardowo oferowane są okresy 3, 5, 7 lub 10 lat stałego oprocentowania, przy czym najczęściej wybierane są okresy 3-5 lat. Po zakończeniu tego okresu kredyt automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne, które jest uzależnione od wskaźnika referencyjnego (WIBOR lub WIRON) plus marża banku.
Wybór okresu stałego oprocentowania ma kluczowe znaczenie dla budżetu domowego kredytobiorcy. Dłuższy okres zapewnia większą przewidywalność rat, ale zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem niż w przypadku krótszego okresu lub oprocentowania zmiennego. Bank rekompensuje sobie ryzyko związane z zamrożeniem stopy procentowej na dłuższy czas.
Mechanizm działania okresu stałego oprocentowania opiera się na umownym zamrożeniu stopy procentowej na określony czas. W momencie podpisania umowy kredytowej bank i kredytobiorca ustalają konkretną stopę procentową oraz okres jej obowiązywania.
Podczas trwania okresu stałego oprocentowania:
Po zakończeniu okresu stałego oprocentowania następuje automatyczna zmiana na oprocentowanie zmienne. Bank informuje kredytobiorcę o nowej wysokości oprocentowania zazwyczaj na 30-60 dni przed końcem okresu. Kredytobiorca może wtedy negocjować warunki, rozważyć refinansowanie w innym banku lub zaakceptować nowe oprocentowanie zmienne według aktualnej tabeli banku.
Kredytobiorca zaciąga kredyt hipoteczny na kwotę 400 000 PLN na 25 lat z 5-letnim okresem stałego oprocentowania wynoszącego 7,5%. Przez pierwsze 5 lat rata kapitałowo-odsetkowa wynosi około 2 980 PLN miesięcznie i nie zmienia się, nawet jeśli WIBOR wzrośnie z 5,75% do 7% lub spadnie do 4%.
| Okres | Typ oprocentowania | Stopa | Rata miesięczna |
|---|---|---|---|
| Lata 1-5 | Stałe | 7,5% | 2 980 PLN |
| Rok 6 | Zmienne | WIBOR 6M (5,8%) + marża 2,2% = 8,0% | 3 105 PLN |
| Rok 7 | Zmienne | WIBOR 6M (4,5%) + marża 2,2% = 6,7% | 2 785 PLN |
Po 5 latach pozostało do spłaty około 365 000 PLN. Kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne, a rata zaczyna się zmieniać co 6 miesięcy zgodnie z wahaniami WIBOR 6M. Gdyby kredytobiorca wybrał 10-letni okres stałego oprocentowania, początkowa stopa wyniosłaby prawdopodobnie 8,2%, ale przez całą dekadę miałby gwarancję niezmiennej raty.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
RRSO od
6,57%
Zrealizuj marzenie o własnym domu z VeloBankiem. Kredyt hipoteczny VeloDom to 0% prowizji, zdalny wniosek i wsparcie eksperta. RRSO 6,57%.
