EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa, po jakiej banki strefy euro pożyczają sobie nawzajem pieniądze na rynku międzybankowym. Stanowi podstawę do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych i innych produktów finansowych denominowanych w euro, publikowana jest codziennie dla różnych okresów zapadalności od tygodnia do 12 miesięcy.
EURIBOR jest obliczany jako średnia arytmetyczna stóp procentowych zgłaszanych przez panel banków referencyjnych działających w strefie euro. Wskaźnik ten zastąpił w 1999 roku krajowe stopy referencyjne państw, które przyjęły wspólną walutę. Publikowany jest codziennie około godziny 11:00 czasu środkowoeuropejskiego przez European Money Markets Institute (EMMI) dla siedmiu różnych terminów zapadalności: 1 tydzień oraz 1, 3, 6 i 12 miesięcy (najczęściej stosowane to 3M i 6M).
Dla polskich kredytobiorców EURIBOR ma znaczenie przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych denominowanych lub indeksowanych do euro, choć po zmianach prawnych takie produkty praktycznie zniknęły z polskiego rynku. Wskaźnik ten podlega codziennym wahaniom w zależności od polityki pieniężnej Europejskiego Banku Centralnego, sytuacji gospodarczej w strefie euro oraz płynności na rynku międzybankowym.
Mechanizm ustalania EURIBOR opiera się na codziennym procesie zbierania danych od banków referencyjnych i ich agregacji według ściśle określonej metodologii.
Proces wyznaczania stawki EURIBOR:
W przypadku kredytów hipotecznych opartych na EURIBOR, oprocentowanie składa się z aktualnej wartości wskaźnika (np. EURIBOR 3M) oraz marży banku ustalonej w umowie. Marża pozostaje stała przez cały okres kredytowania, natomiast część zmienna (EURIBOR) jest aktualizowana co 3, 6 lub 12 miesięcy, w zależności od wybranego wariantu.
Kredytobiorca zaciągnął w 2019 roku kredyt hipoteczny na 500 000 PLN denominowany w euro (równowartość około 116 000 EUR przy kursie 4,30 PLN/EUR) z oprocentowaniem EURIBOR 3M + marża 2,5%. W momencie uruchomienia kredytu EURIBOR 3M wynosił -0,40%, co dawało efektywne oprocentowanie 2,10% rocznie.
| Okres | EURIBOR 3M | Marża | Oprocentowanie | Miesięczna rata (EUR) |
|---|---|---|---|---|
| I kwartał 2019 | -0,40% | 2,50% | 2,10% | ok. 495 |
| I kwartał 2020 | -0,50% | 2,50% | 2,00% | ok. 485 |
| I kwartał 2023 | 2,90% | 2,50% | 5,40% | ok. 665 |
W praktyce kredytobiorca widzi zmianę wysokości raty co 3 miesiące. Gdy EURIBOR był ujemny, efektywne oprocentowanie było niższe niż sama marża banku. Po podwyżkach stóp przez EBC w latach 2022-2023, EURIBOR wzrósł do około 3-4%, co znacząco zwiększyło raty kredytu. Dodatkowo kredytobiorca ponosi ryzyko kursowe - spłaca raty w PLN, ale ich wysokość zależy od kursu EUR/PLN.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
RRSO od
6,57%
Zrealizuj marzenie o własnym domu z VeloBankiem. Kredyt hipoteczny VeloDom to 0% prowizji, zdalny wniosek i wsparcie eksperta. RRSO 6,57%.
