Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank może przyznać klientowi na podstawie jego dochodów, wydatków i zobowiązań finansowych. Bank oblicza ją według własnych algorytmów, sprawdzając czy miesięczna rata kredytu nie przekroczy 40-50% dochodów netto gospodarstwa domowego po odjęciu kosztów utrzymania.
Zdolność kredytowa określa, ile pieniędzy bank jest w stanie pożyczyć konkretnej osobie lub rodzinie bez nadmiernego ryzyka niespłacenia zobowiązania. Każdy bank stosuje własną metodologię liczenia zdolności, ale wszystkie opierają się na analizie dochodów (wynagrodzenie, umowy zlecenia, działalność gospodarcza, dochody z najmu), stałych wydatków (czynsz, media, alimenty) oraz istniejących zobowiązań (inne kredyty, karty kredytowe, pożyczki).
Od czerwca 2017 roku Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego narzuciła bankom obowiązek stosowania wskaźnika DSTI przy ocenie zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych. Banki muszą również uwzględniać bufor stopy procentowej - sprawdzają zdolność przy stopie wyższej o 2-5 punktów procentowych od aktualnej, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem wzrostu rat w przyszłości.
Bank ocenia zdolność kredytową w kilku krokach, analizując sytuację finansową wnioskodawcy:
Weryfikacja dochodów: Bank sumuje wszystkie udokumentowane dochody netto (wynagrodzenie z umowy o pracę, przychody z działalności gospodarczej, dochody z najmu). Dla umów na czas określony lub zleceń stosuje współczynniki obniżające (zazwyczaj 50-70% wartości).
Kalkulacja kosztów życia: Od dochodów odejmowane są stałe koszty utrzymania według bankowych norm (zazwyczaj 600-1200 zł na osobę dorosłą i 400-800 zł na dziecko) oraz rzeczywiste zobowiązania (raty innych kredytów, alimenty, czynsz).
Obliczenie maksymalnej raty: Pozostała kwota (dochód wolny) jest mnożona przez współczynnik 40-50%, co daje maksymalną ratę kredytu, którą bank może zaakceptować.
Przeliczenie na kwotę kredytu: Na podstawie maksymalnej raty, oprocentowania i okresu kredytowania bank oblicza maksymalną kwotę, jaką może pożyczyć. Dla kredytów hipotecznych stosuje się dodatkowo test warunków skrajnych - sprawdzenie zdolności przy wyższym oprocentowaniu.
Rodzina składająca się z dwóch pracujących dorosłych i jednego dziecka ubiega się o kredyt hipoteczny. Ich sytuacja finansowa:
| Pozycja | Kwota (PLN) |
|---|---|
| Dochód netto osoby 1 | 7 000 |
| Dochód netto osoby 2 | 5 000 |
| Suma dochodów | 12 000 |
| Koszty utrzymania (3 osoby) | -2 400 |
| Rata kredytu samochodowego | -800 |
| Dochód wolny | 8 800 |
| Maksymalna rata (50%) | 4 400 |
Przy oprocentowaniu 7% rocznie i okresie kredytowania 25 lat, maksymalna rata 4 400 zł pozwala na zaciągnięcie kredytu w wysokości około 620 000 zł. Jeśli bank zastosuje bufor +3 punkty procentowe (test przy 10%), zdolność spadnie do około 530 000 zł. To właśnie ta niższa kwota będzie faktyczną zdolnością kredytową tej rodziny.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
Kwota kredytu
250 000 zł
Skorzystaj z Pożyczki Internetowej w Alior Banku z 0% prowizji. Pożycz do 250 000 zł na okres do 10 lat z RRSO 9,15%. Szybki proces online i zdalne formalności.
Kwota kredytu
do 250 000 zł
Skorzystaj z Pierwszej Pożyczki w BNP Paribas z RRSO 9,25% dla nowych klientów. Pożyczka od 1000 zł do 250 000 zł, z 0% prowizji i stałym oprocentowaniem.
Kwota kredytu
do 30 000 zł
Skorzystaj z kredytu gotówkowego Erste Bank Polska do 30 000 zł z oprocentowaniem 7,69% i RRSO 7,97%. 0 zł prowizji i pierwsza rata nawet do 60 dni.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
Kwota kredytu
15 000 - 50 000 zł
Skorzystaj z pierwszej pożyczki w PKO Banku Polskim z 0 zł prowizji i stałym oprocentowaniem 9,99%. Kwota od 15 000 zł do 50 000 zł, spłata do 60 miesięcy.
