DSTI (Debt Service to Income) to wskaźnik określający stosunek miesięcznych zobowiązań kredytowych do miesięcznych dochodów netto kredytobiorcy, wyrażony w procentach. Banki w Polsce stosują limit DSTI zazwyczaj na poziomie 40-50%, co oznacza, że wszystkie raty kredytów nie mogą przekraczać połowy dochodów gospodarstwa domowego.
DSTI jest kluczowym wskaźnikiem używanym przez banki do oceny zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców. Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie zobowiązania kredytowe klienta - raty kredytów hipotecznych, konsumpcyjnych, samochodowych, zadłużenie na kartach kredytowych oraz limity w rachunkach. Im niższy wskaźnik DSTI, tym większe bezpieczeństwo finansowe kredytobiorcy i wyższa szansa na uzyskanie kredytu.
W praktyce bankowej polskiej wskaźnik DSTI jest obliczany według zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego i Rekomendacji S. Większość banków stosuje limit 40-50% dla kredytów hipotecznych, choć dokładna wartość zależy od polityki kredytowej danej instytucji. Wskaźnik ten chroni zarówno bank przed nadmiernym ryzykiem, jak i kredytobiorcę przed przeszacowaniem swoich możliwości spłaty.
Bank oblicza wskaźnik DSTI dzieląc sumę wszystkich miesięcznych zobowiązań kredytowych przez miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego i mnożąc wynik przez 100%. Proces weryfikacji przebiega następująco:
Ważne jest, że bank uwzględnia nie tylko faktyczne raty, ale także potencjalne zobowiązania wynikające z posiadanych kart kredytowych i limitów w rachunkach. Przy kredytach hipotecznych banki często stosują dodatkowy bufor bezpieczeństwa, obliczając ratę przy wyższym oprocentowaniu niż aktualne.
Rodzina składająca wniosek o kredyt hipoteczny osiąga łączny dochód netto 10 000 zł miesięcznie. Posiadają następujące zobowiązania:
| Rodzaj zobowiązania | Miesięczna rata |
|---|---|
| Kredyt samochodowy | 800 zł |
| Karta kredytowa (min. spłata) | 200 zł |
| Planowany kredyt hipoteczny | 3 000 zł |
| Suma zobowiązań | 4 000 zł |
WSkaźnik DSTI = (4 000 zł / 10 000 zł) × 100% = 40%
Przy limicie bankowym 40% rodzina znajduje się dokładnie na granicy zdolności kredytowej. Jeśli bank stosuje limit 45%, kredyt zostanie przyznany. Gdyby limit wynosił 35%, bank zaproponowałby niższą kwotę kredytu hipotecznego, aby rata zmieściła się w 3 500 zł łącznych zobowiązań, lub poprosiłby o wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
RRSO od
6,57%
Zrealizuj marzenie o własnym domu z VeloBankiem. Kredyt hipoteczny VeloDom to 0% prowizji, zdalny wniosek i wsparcie eksperta. RRSO 6,57%.
