LTI (Loan to Income) to wskaźnik określający stosunek kwoty kredytu do rocznego dochodu kredytobiorcy, wyrażony jako wielokrotność zarobków. W Polsce banki zazwyczaj stosują limit LTI na poziomie 8-10, co oznacza, że maksymalna kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć 8-10-krotności rocznych dochodów gospodarstwa domowego.
Wskaźnik LTI jest jednym z kluczowych parametrów oceny zdolności kredytowej, wprowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego w ramach Rekomendacji S. Od 2017 roku polskie banki są zobowiązane do stosowania limitu LTI przy udzielaniu kredytów hipotecznych, co ma zapobiegać nadmiernemu zadłużaniu gospodarstw domowych. Wskaźnik oblicza się dzieląc całkowitą kwotę kredytu przez sumę rocznych dochodów netto wszystkich kredytobiorców.
W praktyce oznacza to, że osoba zarabiająca 5000 zł netto miesięcznie (60 000 zł rocznie) może otrzymać kredyt hipoteczny maksymalnie do 480 000 - 600 000 zł, przy założeniu limitu LTI wynoszącego 8-10. Wskaźnik ten działa niezależnie od innych parametrów oceny zdolności kredytowej i stanowi sztywny limit, którego banki nie mogą przekroczyć bez względu na inne czynniki.
Bank oblicza wskaźnik LTI na etapie analizy wniosku kredytowego, porównując wnioskowaną kwotę kredytu z rocznymi dochodami kredytobiorcy. Proces weryfikacji przebiega następująco:
Wskaźnik LTI jest niezależny od wartości nieruchomości i działa równolegle z wskaźnikiem LTV. Oznacza to, że nawet przy niskim LTV (dużym wkładzie własnym), bank nie udzieli kredytu przekraczającego limitu LTI. W praktyce to właśnie LTI, a nie LTV, często stanowi główne ograniczenie dla kredytobiorców z wysokimi dochodami, którzy chcą kupić droższą nieruchomość.
Małżeństwo planuje zakup mieszkania za 600 000 zł i dysponuje wkładem własnym 120 000 zł. Potrzebują więc kredytu na kwotę 480 000 zł. Sprawdźmy, czy spełniają wymóg LTI:
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Dochód netto męża | 6 000 zł/mies. (72 000 zł/rok) |
| Dochód netto żony | 4 000 zł/mies. (48 000 zł/rok) |
| Łączny dochód roczny | 120 000 zł |
| Wnioskowana kwota kredytu | 480 000 zł |
| Wskaźnik LTI | 480 000 / 120 000 = 4,0 |
| Limit banku | 8,0 |
W tym przypadku wskaźnik LTI wynosi 4,0, co jest znacznie poniżej limitu bankowego wynoszącego 8,0. Małżeństwo spełnia wymóg LTI i może otrzymać kredyt. Gdyby chcieli kupić mieszkanie za 1 200 000 zł z tym samym wkładem własnym (kredyt 1 080 000 zł), wskaźnik LTI wyniósłby 9,0, co nadal mieściłoby się w limicie większości banków.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
RRSO od
6,57%
Zrealizuj marzenie o własnym domu z VeloBankiem. Kredyt hipoteczny VeloDom to 0% prowizji, zdalny wniosek i wsparcie eksperta. RRSO 6,57%.
