Wcześniejsza spłata kredytu to całkowite lub częściowe uregulowanie zobowiązania przed terminem określonym w umowie kredytowej. Od 2014 roku polskie prawo zakazuje bankom pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów konsumpcyjnych, a w przypadku kredytów hipotecznych prowizja nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty (lub 0% dla kredytów w ostatnich 3 latach spłaty).
Wcześniejsza spłata kredytu oznacza sytuację, w której kredytobiorca decyduje się zwrócić bankowi całość lub część pozostałego do spłaty kapitału przed upływem okresu kredytowania określonego w harmonogramie. Może to być spłata całkowita (zamknięcie kredytu) lub częściowa (zmniejszenie zadłużenia przy kontynuacji umowy).
Od 23 lipca 2014 roku obowiązuje ustawa, która zniosła opłaty za wcześniejszą spłatę kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych, samochodowych, na karcie kredytowej). W przypadku kredytów hipotecznych bank może pobrać prowizję maksymalnie 3% spłacanej kwoty dla kredytów, którym pozostało powyżej 3 lat do końca okresu kredytowania, oraz 0% dla kredytów w ostatnich 3 latach spłaty. Wcześniejsza spłata zawsze zmniejsza całkowity koszt kredytu, ponieważ odsetki naliczane są od pozostałego kapitału.
Mechanizm wcześniejszej spłaty kredytu przebiega według określonej procedury, która różni się nieznacznie w zależności od banku i rodzaju kredytu.
Kredytobiorca musi złożyć w banku dyspozycję wcześniejszej spłaty, zazwyczaj na 7-30 dni przed planowaną datą. Bank oblicza dokładną kwotę do spłaty, która obejmuje pozostały kapitał, odsetki naliczone do dnia spłaty oraz ewentualną prowizję (tylko dla kredytów hipotecznych). Po wpłynięciu środków bank zamyka kredyt lub przelicza harmonogram spłat.
Proces wcześniejszej spłaty:
Pan Marek ma kredyt gotówkowy na 50 000 zł na 5 lat z oprocentowaniem 10% w skali roku. Po 2 latach spłacił już 24 000 zł, z czego 20 000 zł to kapitał, a 4 000 zł to odsetki. Pozostało mu jeszcze 30 000 zł kapitału do spłaty przez kolejne 3 lata.
Decyduje się na wcześniejszą spłatę całości kredytu. Bank nie pobiera żadnej prowizji (kredyt konsumpcyjny). Pan Marek wpłaca 30 000 zł kapitału plus 250 zł odsetek naliczonych od ostatniej raty. Całkowity koszt kredytu wynosi 24 250 zł zamiast planowanych 32 500 zł - oszczędność wynosi 8 250 zł.
Gdyby to był kredyt hipoteczny na 300 000 zł i Pan Marek chciałby spłacić 100 000 zł po 5 latach (pozostało 20 lat spłaty), bank mógłby pobrać prowizję maksymalnie 3 000 zł (3% z 100 000 zł). Rzeczywista prowizja zależy od zapisów umowy - może wynosić od 0% do 3%.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
Kwota kredytu
250 000 zł
Skorzystaj z Pożyczki Internetowej w Alior Banku z 0% prowizji. Pożycz do 250 000 zł na okres do 10 lat z RRSO 9,15%. Szybki proces online i zdalne formalności.
Kwota kredytu
do 250 000 zł
Skorzystaj z Pierwszej Pożyczki w BNP Paribas z RRSO 9,25% dla nowych klientów. Pożyczka od 1000 zł do 250 000 zł, z 0% prowizji i stałym oprocentowaniem.
Kwota kredytu
do 30 000 zł
Skorzystaj z kredytu gotówkowego Erste Bank Polska do 30 000 zł z oprocentowaniem 7,69% i RRSO 7,97%. 0 zł prowizji i pierwsza rata nawet do 60 dni.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
Kwota kredytu
15 000 - 50 000 zł
Skorzystaj z pierwszej pożyczki w PKO Banku Polskim z 0 zł prowizji i stałym oprocentowaniem 9,99%. Kwota od 15 000 zł do 50 000 zł, spłata do 60 miesięcy.
