Raty równe to stały miesięczny koszt kredytu przez cały okres spłaty, podczas gdy raty malejące zmniejszają się z czasem - początkowo są wyższe, ale łączny koszt kredytu jest niższy. Różnica wynika ze sposobu naliczania odsetek: w ratach równych część kapitałowa rośnie stopniowo, w malejących jest stała od początku.
Raty równe (annuitetowe) charakteryzują się stałą kwotą miesięcznej spłaty przez cały okres kredytowania, przy czym proporcje między kapitałem a odsetkami zmieniają się - na początku spłacasz głównie odsetki, pod koniec głównie kapitał. Raty malejące (degresywne) mają stałą część kapitałową, do której dodawane są malejące odsetki liczone od pozostałego kapitału, co powoduje systematyczny spadek wysokości raty.
W polskich bankach raty równe stanowią około 85-90% udzielanych kredytów hipotecznych ze względu na przewidywalność budżetu domowego. Raty malejące wybierane są rzadziej, głównie przez kredytobiorców o wyższych dochodach, którzy mogą udźwignąć wyższe początkowe obciążenie w zamian za niższy całkowity koszt kredytu - różnica w koszcie odsetek może wynosić od kilku do kilkunastu procent wartości kredytu w zależności od okresu kredytowania.
W przypadku rat równych bank dzieli całkowity koszt kredytu (kapitał + odsetki) na równe miesięczne raty według wzoru annuitetowego. Każda rata zawiera zmienną część kapitałową i odsetkową, ale ich suma pozostaje stała.
Mechanika rat równych:
W ratach malejących bank dzieli kapitał na równe części (np. 100 000 zł / 120 miesięcy = 833,33 zł) i do każdej części dodaje odsetki od aktualnego salda.
Mechanika rat malejących:
Kredyt 300 000 zł na 20 lat (240 miesięcy) z oprocentowaniem 8% rocznie:
| Typ raty | Pierwsza rata | Rata po 10 latach | Ostatnia rata | Suma odsetek |
|---|---|---|---|---|
| Równe | 2 509 zł | 2 509 zł | 2 509 zł | 302 160 zł |
| Malejące | 3 250 zł | 2 083 zł | 1 258 zł | 241 000 zł |
W praktyce zobaczysz:
Różnica w zdolności kredytowej: przy dochodach 8 000 zł netto bank może odmówić rat malejących (pierwsza rata 41% dochodu), ale zaakceptować równe (31% dochodu).
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
Kwota kredytu
250 000 zł
Skorzystaj z Pożyczki Internetowej w Alior Banku z 0% prowizji. Pożycz do 250 000 zł na okres do 10 lat z RRSO 9,15%. Szybki proces online i zdalne formalności.
Kwota kredytu
do 250 000 zł
Skorzystaj z Pierwszej Pożyczki w BNP Paribas z RRSO 9,25% dla nowych klientów. Pożyczka od 1000 zł do 250 000 zł, z 0% prowizji i stałym oprocentowaniem.
Kwota kredytu
do 30 000 zł
Skorzystaj z kredytu gotówkowego Erste Bank Polska do 30 000 zł z oprocentowaniem 7,69% i RRSO 7,97%. 0 zł prowizji i pierwsza rata nawet do 60 dni.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
Kwota kredytu
15 000 - 50 000 zł
Skorzystaj z pierwszej pożyczki w PKO Banku Polskim z 0 zł prowizji i stałym oprocentowaniem 9,99%. Kwota od 15 000 zł do 50 000 zł, spłata do 60 miesięcy.
