Refinansowanie kredytu to zaciągnięcie nowego kredytu w celu spłaty dotychczasowego zobowiązania, najczęściej w celu obniżenia kosztów obsługi zadłużenia. Kredytobiorcy decydują się na ten krok, gdy na rynku pojawiają się oferty z niższym oprocentowaniem lub korzystniejszymi warunkami spłaty niż te, które obowiązują w ich obecnej umowie kredytowej.
Refinansowanie kredytu polega na przenesieniu zadłużenia z jednego banku do drugiego lub renegocjacji warunków w tym samym banku. W praktyce kredytobiorca zawiera nową umowę kredytową, z której środki przeznacza na całkowitą spłatę poprzedniego kredytu. Najczęściej refinansuje się kredyty hipoteczne ze względu na ich długi okres spłaty i wysoką wartość - nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może przełożyć się na oszczędności rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Decyzję o refinansowaniu podejmuje się zazwyczaj, gdy różnica w oprocentowaniu wynosi co najmniej 0,5-1 punkt procentowy, co pozwala zrekompensować koszty związane ze zmianą banku. Do kosztów tych należą prowizja za udzielenie nowego kredytu, wycena nieruchomości, opłaty notarialne oraz ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę w dotychczasowym banku. Proces refinansowania wymaga ponownej oceny zdolności kredytowej przez nowy bank.
Proces refinansowania kredytu rozpoczyna się od analizy opłacalności zmiany banku i porównania dostępnych ofert na rynku. Kredytobiorca musi uwzględnić wszystkie koszty związane z przeniesieniem kredytu oraz potencjalne oszczędności wynikające z niższego oprocentowania.
Kluczowe etapy refinansowania:
Cały proces refinansowania kredytu hipotecznego trwa zazwyczaj od 4 do 8 tygodni. Nowy bank może sfinansować również koszty związane z refinansowaniem, wliczając je w kwotę nowego kredytu.
Pan Kowalski spłaca kredyt hipoteczny z 2019 roku o pozostałym saldzie 400 000 zł. Obecne oprocentowanie wynosi 7,5% (marża 2,5% + WIBOR 5%), rata miesięczna to 3 890 zł, a do końca kredytu pozostało jeszcze 20 lat.
Po refinansowaniu w nowym banku:
| Parametr | Stary kredyt | Nowy kredyt | Różnica |
|---|---|---|---|
| Kwota kredytu | 400 000 zł | 415 000 zł | +15 000 zł (koszty) |
| Oprocentowanie | 7,5% | 6,2% | -1,3 p.p. |
| Rata miesięczna | 3 890 zł | 3 215 zł | -675 zł |
| Koszt całkowity (20 lat) | 933 600 zł | 771 600 zł | -162 000 zł |
Koszty refinansowania wyniosły 15 000 zł (prowizja 2%, wycena, notariusz), które bank wliczył w kwotę nowego kredytu. Mimo wyższego salda początkowego, pan Kowalski zaoszczędzi 162 000 zł w całym okresie kredytowania. Miesięczna rata jest niższa o 675 zł, co poprawia domowy budżet. Koszty refinansowania zwrócą się już po 22 miesiącach spłaty.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
RRSO od
6,57%
Zrealizuj marzenie o własnym domu z VeloBankiem. Kredyt hipoteczny VeloDom to 0% prowizji, zdalny wniosek i wsparcie eksperta. RRSO 6,57%.
