Harmonogram spłat to dokument określający szczegółowy plan spłaty kredytu, zawierający daty oraz kwoty poszczególnych rat kapitałowo-odsetkowych przez cały okres kredytowania. Stanowi integralną część umowy kredytowej i jest przekazywany kredytobiorcy przed podpisaniem umowy oraz po każdej zmianie warunków kredytu.
Harmonogram spłat przedstawia w formie tabelarycznej wszystkie raty kredytu od pierwszej do ostatniej, rozbijając każdą ratę na część kapitałową i odsetkową. Dokument ten pozwala kredytobiorcy dokładnie poznać całkowity koszt kredytu oraz zobaczyć, jak zmienia się struktura rat w czasie - szczególnie istotne jest to w przypadku rat malejących, gdzie wysokość raty zmniejsza się z każdym miesiącem.
Zgodnie z przepisami prawa bankowego, instytucja finansowa ma obowiązek dostarczyć harmonogram przed zawarciem umowy oraz każdorazowo po zmianie oprocentowania (w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej) lub po dokonaniu wcześniejszej spłaty. Harmonogram zawiera również informację o pozostałym do spłaty kapitale po każdej racie, co pozwala na bieżące monitorowanie zadłużenia.
Bank generuje harmonogram spłat na podstawie parametrów kredytu: kwoty, okresu kredytowania, oprocentowania oraz wybranego typu rat (równe lub malejące). Dokument jest tworzony automatycznie przez system bankowy i uwzględnia wszystkie składniki wpływające na wysokość raty.
Struktura harmonogramu obejmuje:
W kredytach ze zmiennym oprocentowaniem harmonogram jest aktualizowany przy każdej zmianie stopy referencyjnej (np. WIBOR). Bank ma obowiązek przesłać nowy harmonogram w terminie 14 dni od zmiany. Kredytobiorca może również otrzymać zaktualizowany harmonogram po dokonaniu nadpłaty lub wcześniejszej częściowej spłaty kredytu, co skraca okres kredytowania lub zmniejsza wysokość kolejnych rat.
Pan Kowalski zaciągnął kredyt gotówkowy na kwotę 50 000 zł na 36 miesięcy z oprocentowaniem stałym 10% w skali roku. Wybrał raty równe. Fragment jego harmonogramu spłat wygląda następująco:
| Rata | Data | Kapitał | Odsetki | Rata całkowita | Pozostały kapitał |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 15.02.2024 | 1 196,45 zł | 416,67 zł | 1 613,12 zł | 48 803,55 zł |
| 2 | 15.03.2024 | 1 206,42 zł | 406,70 zł | 1 613,12 zł | 47 597,13 zł |
| 12 | 15.01.2025 | 1 304,89 zł | 308,23 zł | 1 613,12 zł | 36 428,67 zł |
| 36 | 15.01.2027 | 1 599,78 zł | 13,34 zł | 1 613,12 zł | 0,00 zł |
W praktyce kredytobiorca widzi, że choć rata jest stała (1 613,12 zł), to z każdym miesiącem spłaca coraz więcej kapitału, a płaci coraz mniej odsetek. Po roku spłacił już około 14 400 zł kapitału z 50 000 zł. Całkowity koszt kredytu to 8 072,32 zł (różnica między sumą wszystkich rat a kwotą kredytu).
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
Kwota kredytu
250 000 zł
Skorzystaj z Pożyczki Internetowej w Alior Banku z 0% prowizji. Pożycz do 250 000 zł na okres do 10 lat z RRSO 9,15%. Szybki proces online i zdalne formalności.
Kwota kredytu
do 250 000 zł
Skorzystaj z Pierwszej Pożyczki w BNP Paribas z RRSO 9,25% dla nowych klientów. Pożyczka od 1000 zł do 250 000 zł, z 0% prowizji i stałym oprocentowaniem.
Kwota kredytu
do 30 000 zł
Skorzystaj z kredytu gotówkowego Erste Bank Polska do 30 000 zł z oprocentowaniem 7,69% i RRSO 7,97%. 0 zł prowizji i pierwsza rata nawet do 60 dni.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
Kwota kredytu
15 000 - 50 000 zł
Skorzystaj z pierwszej pożyczki w PKO Banku Polskim z 0 zł prowizji i stałym oprocentowaniem 9,99%. Kwota od 15 000 zł do 50 000 zł, spłata do 60 miesięcy.
