Zabezpieczenie kredytu to instrument prawny lub majątkowy, który chroni bank przed stratą w przypadku niespłacenia zobowiązania przez kredytobiorcę. Najczęstsze formy to hipoteka na nieruchomości, zastaw na ruchomościach, poręczenie osób trzecich, cesja praw z polisy ubezpieczeniowej oraz weksel własny. Rodzaj zabezpieczenia zależy od kwoty kredytu, jego przeznaczenia oraz oceny ryzyka przez bank.
Zabezpieczenie kredytu stanowi prawną gwarancję, że bank odzyska pożyczone środki nawet wtedy, gdy kredytobiorca przestanie regulować raty. W polskim prawie bankowym instytucje finansowe są zobowiązane do zabezpieczania ekspozycji kredytowych zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego. Wartość zabezpieczenia musi być adekwatna do kwoty kredytu - zazwyczaj bank wymaga, aby wartość zabezpieczenia przewyższała kwotę kredytu o 20-40%.
W praktyce kredyty do 10 000 zł często nie wymagają zabezpieczeń rzeczowych, kredyty gotówkowe od 50 000 zł mogą wymagać poręczyciela lub cesji polisy ubezpieczeniowej, natomiast kredyty hipoteczne zawsze zabezpiecza się hipoteką na finansowanej lub innej nieruchomości. Brak odpowiedniego zabezpieczenia skutkuje odmową kredytu lub znaczącym podwyższeniem oprocentowania, które rekompensuje bankowi zwiększone ryzyko.
Bank ocenia potrzebę zabezpieczenia na etapie analizy wniosku kredytowego, biorąc pod uwagę kwotę kredytu, zdolność kredytową klienta oraz charakter finansowania. Im wyższa kwota i dłuższy okres spłaty, tym bardziej restrykcyjne wymagania dotyczące zabezpieczeń.
Proces ustanowienia zabezpieczenia przebiega następująco:
W przypadku niespłacenia kredytu bank może zrealizować zabezpieczenie poprzez sprzedaż nieruchomości w trybie egzekucji komorniczej, wypowiedzenie umowy poręczenia i dochodzenie należności od poręczyciela lub realizację cesji praw z polisy ubezpieczeniowej.
Pan Marek ubiega się o kredyt hipoteczny na kwotę 400 000 zł na zakup mieszkania wartego 500 000 zł. Bank wymaga następujących zabezpieczeń:
| Rodzaj zabezpieczenia | Wartość | Koszt ustanowienia |
|---|---|---|
| Hipoteka na mieszkaniu | 500 000 zł | 2 000 zł (akt notarialny + wpis) |
| Ubezpieczenie nieruchomości | 500 000 zł | 800 zł rocznie |
| Ubezpieczenie na życie | 400 000 zł | 1 200 zł rocznie |
Wskaźnik LTV wynosi 80% (400 000 zł / 500 000 zł), co mieści się w standardowych wymogach bankowych. Gdyby Pan Marek przestał spłacać kredyt po 5 latach, mając do spłaty jeszcze 320 000 zł, bank może wszcząć egzekucję z hipoteki. Mieszkanie zostanie sprzedane na licytacji komorniczej, a ze środków uzyskanych ze sprzedaży bank pokryje pozostałą kwotę kredytu wraz z odsetkami i kosztami egzekucji. Jeśli mieszkanie sprzedano by za 480 000 zł, nadwyżka 160 000 zł (po odliczeniu należności banku) trafiłaby do Pana Marka.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
Kwota kredytu
250 000 zł
Skorzystaj z Pożyczki Internetowej w Alior Banku z 0% prowizji. Pożycz do 250 000 zł na okres do 10 lat z RRSO 9,15%. Szybki proces online i zdalne formalności.
Kwota kredytu
do 250 000 zł
Skorzystaj z Pierwszej Pożyczki w BNP Paribas z RRSO 9,25% dla nowych klientów. Pożyczka od 1000 zł do 250 000 zł, z 0% prowizji i stałym oprocentowaniem.
Kwota kredytu
do 30 000 zł
Skorzystaj z kredytu gotówkowego Erste Bank Polska do 30 000 zł z oprocentowaniem 7,69% i RRSO 7,97%. 0 zł prowizji i pierwsza rata nawet do 60 dni.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
Kwota kredytu
15 000 - 50 000 zł
Skorzystaj z pierwszej pożyczki w PKO Banku Polskim z 0 zł prowizji i stałym oprocentowaniem 9,99%. Kwota od 15 000 zł do 50 000 zł, spłata do 60 miesięcy.
