Ustawa o kredycie hipotecznym to akt prawny z 23 marca 2017 roku, który reguluje zasady udzielania kredytów zabezpieczonych hipoteką na nieruchomościach mieszkalnych w Polsce. Określa obowiązki banków wobec konsumentów, w tym wymóg oceny zdolności kredytowej, obowiązek informacyjny oraz standardy doradztwa kredytowego.
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819) wdraża dyrektywę unijną MCD (Mortgage Credit Directive) do polskiego prawa. Wprowadza szczegółowe regulacje dotyczące procesu udzielania kredytów hipotecznych, w tym obowiązek przeprowadzenia przez bank analizy zdolności kredytowej na podstawie zweryfikowanych informacji o dochodach i wydatkach klienta.
Ustawa nakłada na banki obowiązek przedstawienia konsumentowi arkusza informacyjnego ESIS (European Standardised Information Sheet) zawierającego kluczowe parametry kredytu, w tym RRSO, harmonogram spłat oraz ostrzeżenia o ryzykach. Reguluje również działalność pośredników kredytowych, wprowadzając wymóg wpisu do rejestru prowadzonego przez KNF oraz standardy etycznego postępowania wobec klientów.
Ustawa wprowadza wieloetapowy proces udzielania kredytu hipotecznego, który chroni konsumenta przed nadmiernym zadłużeniem:
Bank jest zobowiązany do:
Konsument otrzymuje:
Pan Kowalski ubiega się o kredyt hipoteczny na kwotę 400 000 zł. Bank zgodnie z ustawą przeprowadza następujący proces:
| Etap | Działanie banku | Efekt dla klienta |
|---|---|---|
| Dzień 1 | Analiza zdolności: dochód 8 000 zł, wydatki 3 500 zł, kredyt samochodowy 800 zł | Zdolność potwierdzona na 380 000 zł |
| Dzień 3 | Przedstawienie ESIS z RRSO 7,2%, rata 2 890 zł | 7 dni na analizę oferty |
| Dzień 10 | Podpisanie umowy po wyjaśnieniach | Kredyt 380 000 zł na 25 lat |
Bank musiał obniżyć kwotę kredytu z 400 000 zł do 380 000 zł, ponieważ przy wyższej kwocie rata przekraczałaby bezpieczny poziom zadłużenia (wskaźnik DTI powyżej 50%). Pan Kowalski otrzymał pisemne uzasadnienie decyzji oraz szczegółowe ostrzeżenie, że przy wzroście stóp procentowych o 2 punkty procentowe jego rata wzrośnie do około 3 450 zł. Dzięki ustawie klient ma pełną świadomość ryzyk i może podjąć świadomą decyzję.
Aktualne oferty z bazy BANKIO w kategoriach powiazanych z tym pojeciem.
RRSO od
6,01%
Marzysz o własnym domu? Skorzystaj z kredytu hipotecznego w Banku Pekao S.A. z atrakcyjną marżą od 1,79% i bez prowizji za udzielenie. RRSO 6,01%.
RRSO od
6,49%
Spełnij marzenia o własnym domu lub mieszkaniu z Kredytem hipotecznym w Banku Millennium. Skorzystaj z 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę. RRSO 6,49%.
RRSO od
6,57%
Zrealizuj marzenie o własnym domu z VeloBankiem. Kredyt hipoteczny VeloDom to 0% prowizji, zdalny wniosek i wsparcie eksperta. RRSO 6,57%.
